聚焦“银发经济”如何让老年消费开心又放心

创新产品服务,打掉消费陷阱——

让老年消费开心又放心(民生视线·关注老年人新生活(下))

中国老龄科学研究中心老龄经济与产业研究所副所长王莉莉认为,我国老龄产业发展较晚,整体还处在初期发展阶段。目前许多从事老年产业的企业是从房地产、家政、医疗等行业转型而来,缺乏设计老年产品、提供老年服务的专业经验,直接从国外照搬的服务和经营模式“水土不服”,还需要有一个探索和试错的过程。

金融供给继续“优化”

今年以来,我国金融业开放不断“加码”。继7月份国务院金融委推出11项金融业进一步对外开放政策举措后,10月11日中国证监会推出细化措施,明确了取消证券公司、基金管理公司、期货公司外资股比限制时点。10月15日举行的国新办新闻发布会上正式发布了《国务院关于修改〈中华人民共和国外资保险公司管理条例〉和〈中华人民共和国外资银行管理条例〉的决定》……

另一方面,随着老年消费所占比重越来越大,老年消费“陷阱”日益增多。

脱贫攻坚脱的是“贫”,而解放的却是农民的头脑。没有扶贫东风,54岁的李根会怎么也想不到自己会成为“养虫”能人。2017年,河南省洛阳市伊川县鸦岭镇石桥村的村干部把他请回村,希望他“为村里扶贫干点事”。李根会放下十几年做馒头的手艺,投资百万元返乡学养虫。两年后,他的“虫厂”成了全村最大的扶贫产业和致富希望。

“企业要从老年人需求实际出发,认真研究各项政策,找准市场定位,创新产品和服务供给,提供更多性价适宜、安全可靠的高质量产品与服务。老年人家庭子女也要顺应发展趋势,以改善和提升老年人的晚年生活质量为目标,加强沟通交流,努力发现并满足老人的需求。”邢伟说。

互联网金融宣传区(中国经济网资料图 王苏/摄)

中国人民银行(中国经济网资料图 佟胜良/摄)

我国经济保持平稳健康发展,离不开企业资金需求与金融供给之间的精准适配。今年前三季度对实体经济发放的人民币贷款同比多增1.1万亿元,制造业特别是高技术制造业的中长期贷款增速明显回升,普惠型小微贷款余额持续增长……随着金融机构金融服务能力的进一步提升,融资结构越来越优化,资金主要流向了实体经济。

“推进老龄产业健康发展,需要科学研判,什么阶段应该重点发展哪些行业,出台哪些政策,解决哪些问题,要有统领性的规划指导。”王莉莉说,日前印发的《国家积极应对人口老龄化中长期规划》提出,按照经济高质量发展的要求,坚持以供给侧结构性改革为主线,构建管长远的制度框架。“要加强政策的可执行性,相关部门要认真梳理当下老年消费的难点、痛点、堵点,按时间节点给出有针对性的解决办法,使政策尽快落地见效。”

金融开放不断“加码”

——动员社会各方,更加重视老年消费需求。

老年消费市场供给依然存在短板

收益是其次,“带动就业强”是李根会最看重的。当初,他决定返乡就是因为石桥村没有产业,全村30多户贫困户收入没有着落。外出谋生前,李根会在老家种过菜,但岭上缺水,不挣钱还赔了本。万般无奈之下,他加入打工大军,最后在建筑工地学会了蒸馒头,从此在城市买了房,站稳了脚跟。

生活中,部分老年人因为受教育不足、知识更新不及时、网络常识不够等原因,消费时容易上当受骗。腾讯社会研究中心等机构2018年发布的《中老年互联网生活研究报告》显示,67.3%的中老年人表示在互联网上当受骗或疑似被骗过,其中受骗信息类型最多的是来自免费红包、赠送流量、优惠打折团购商品等。

李根会跟“虫”结缘纯属偶然。李根会养殖的是黄粉虫,也叫面包虫,是一种高蛋白质的饲料,可作为蝎子、蛙类等动物的饲料,也可用于食品、保健品的添加剂。2017年前,他从来没有见过这种神奇的“小虫”。在决定返乡创业时,一名养殖蝎子的亲戚给他支招,“养面包虫吧,风险低,收益高,而且带动就业强。”

去年7月,内蒙古自治区赤峰市市民韩老先生在一家按摩院进行免费按摩体验,在按摩师的推销下,购买了5660元的按摩剂。“使用后,原本失眠的症状更严重了。”

“我热爱摄影,趁着身体好,一有时间就出去走走。”退休3年,老刘扛着“长枪短炮”,背着三脚架,飞过美国西海岸,也在南半球的新西兰留下足迹。“人老心不老,世界那么大,咱也去看看。”

消费潜力十足,市场空间广阔

增加供给,严格监管,更加重视老年人消费需求

一方面,市场缺乏细分,个性化需求得不到满足。

老年人养生保健需求大,一些机构往往打着“免费体验”的旗号损害老年人身心健康。据中消协统计,养老服务、老年养生保健等针对老年消费者的特有服务成为新的投诉热点。此外,旅游服务漠视老年消费者体质差异、针对老年人预付式消费周期长、利用老年人信息不对称推销所谓收藏品等现象多发。老年人消费权益得不到保障,在一定程度上抑制了消费意愿。

李根会的“虫厂”建在石桥村高处的一道山岭上,从县城出发,顺着蜿蜒的岭上公路需要20多公里才能到达。岭上平地少,他挖平了一处山坡挖出4亩平地,建起了两个各占地一亩的厂房。

中国经济发展从高速度转向高质量,意味着经济发展动能从传统产业转向高新技术产业,而新动能的起始阶段需要大量多层次的金融支持。外资看好中国机遇,最关键的一点是看重开放带来的市场化法治化程度提升。金融业经营发展所需要的风险控制、监管能力、管理思路、法律法规等,都将在开放过程中得到完善和弥补。未来,要进一步扩大金融业高水平双向开放,提升我国金融体系的活力和竞争力。

下一阶段,要坚持以市场风险出清为目标,继续深入彻底整治。对于未接入国家互联网应急中心实时监测系统的机构,要限期退出。应当看到,信息技术、大数据、人工智能在金融市场的巨大能量已经得到广泛认可。网贷平台只有发挥强大的技术优势,做好信息中介的本分,才能真正在服务小微企业、拓宽居民投资渠道方面发挥作用。(经济日报-中国经济网 年巍)

金融风险持续“收敛”

构建全面开放型经济体,扩大金融高水平双向开放是其中重要一环。金融业对外开放的基本逻辑是,通过扩大和深化开放,引进更多的外资金融机构进入中国市场,强化金融业市场竞争。这一方面将增强我国金融业的竞争力和稳健性,进而提升金融业抗风险能力;另一方面,将增加金融产品和服务的多元化和多样性,进而提升金融服务实体经济能力。

——完善市场供给,解决老年产品和服务不够好、不够多等问题。

自网络借贷等互联网金融风险专项整治工作启动以来,全国互联网金融行业风险持续收敛,网贷领域风险形势发生根本好转。截至今年10月末,全国纳入实时监测的在运营机构数量已降至427家,比2018年末下降59%;借贷余额比2018年末下降49%,出借人次比2018年末下降55%;行业机构数量、借贷规模及参与人数已连续16个月下降。

“当前我国老年消费市场呈现出多元化和信息化两大趋势。从消费内容看,老年人不再满足于基本生活需要,而是追求多层次的健康服务和精神文化需求;从消费方式看,老年人的消费习惯更加切合信息社会的发展,网上消费、电子支付越来越多。”全国老龄办党组成员、中国老龄协会副会长吴玉韶认为,由于财富积累、受教育程度更高、社会环境更优越、产品供给更丰富,老年人有着更强的消费意愿和品质要求,随着老龄化程度加深,老年消费正进入快速增长时期。

搬进上海市虹口区彩虹湾老年福利院前,耄耋之年的章显训已看过多家养老机构,最终选择这里,是看中了优越的设备和多样的服务。“饭菜每天不重样,还有条老上海风情街,平时健身、看电影、跳广场舞样样都有。”章显训告诉记者,他在这里的护理等级是五级,每月吃住加护理费为5000元。“服务很周到,住着很幸福。”

有效激发老年消费需求,不仅给商家带来机遇,更能充分挖掘内需潜力,形成新的经济增长点。我国老年消费市场有哪些新动向新趋势?做大做强做优“银发经济”应从何处发力?记者进行了调查采访。

经过多年发展,网贷行业度过“火爆期”,也因为个别极端事件遭受过质疑。随着市场规模逐渐扩大,行业风险累积,市场跌宕起伏。从2016年起,国务院开展互联网金融专项整治,网贷平台成为整治的重要领域。今年,是网络借贷风险专项整治的攻坚之年,有力有序化解存量风险,引导机构转型或良性退出是重点工作之一,

此外,培育“银发市场”的社会环境尚未真正形成。比如,一些老年人在物质消费方面往往“凑合凑合算了”,不要求有专属服务和产品,在一定程度上助长了“供给单一”,随着老龄化程度的加深和老年市场的不断完善,类似问题将逐渐得到改善。

货币展示(中国经济网资料图 吴菁/摄)

“明年,我要再建一个蝎子养殖车间,把产业链条拉长,让产值和用工都再上一个台阶。”李根会信心满满地说。

中国老龄协会今年发布的《需求侧视角下老年人消费及需求意愿研究报告》显示,随着老年人收入提高,消费理念更新,特别是对生活、生命的认知重塑,越来越多的老年人在消费行为上日趋年轻化,对晚年生活的品质性、享受性要求不断提高,在娱乐文化、健康养老等方面支出持续增长。据测算,我国老年消费市场规模到2020年将达到3.79万亿元,可见老年消费市场空间广阔、潜力巨大。

在得知石桥村的困难后,县、乡扶贫干部和电力部门在2019年夏季到来前,就把一台新增的变压器送进了村。打消了发展的疑虑,李根会更坚定了“不出村就能致富”的梦想。

追求高品质的晚年生活,老刘和老章并非特例。环顾我们身边,越来越多的老人选择“老有所学”,在不少城市,老年大学人气火爆甚至“一座难求”;更多老人活跃于各大网购平台,开启“双11”第二波购物高峰;不仅消费需求强,赚钱也有一套,很多老人不再满足于单一的储蓄,而是念起了“理财经”,提高即期生活质量……凡此种种,都刷新了人们对于以往老年消费“在支出上选择节俭,在价格上追求低廉”的固有认知。

《需求侧视角下老年人消费及需求意愿研究报告》指出,当前我国老龄产业发展尚处于初创阶段,针对老年人实际需求的产品和服务供给严重不足。从老龄产品来看,据统计,目前全球老年用品有6万多种,其中日本有4万多种,而我国仅有2000多种。在健康服务方面,一份来自金砖国家的报告显示,俄罗斯、巴西、印度和中国健康服务业产出占总产出的比重分别为3.5%、3.5%、1.2%、1.7%。

“对此,要加大宣传教育力度,帮助老年人提高辨别能力。公安部曾发布《中国老年人防诈骗指南》,应通过基层社区、媒体、广告等渠道做好宣传告知。与此同时,市场监管部门要用好征信手段,整治老年消费环境。对涉嫌虚假宣传和欺诈老年人的企业建立‘黑名单’制度,同时畅通消费维权渠道,发挥专业协会的监督力量。”王莉莉说。

——严格市场监管,解决老年消费陷阱问题。

老年群体逐渐在我国形成消费新势力。根据《中国老龄产业发展报告》预测,2014—2050年间,中国老年人口的消费潜力将从4万亿元左右增长到106万亿元左右,占GDP的比例将从8%增长到33%左右,中国或将成为全球老龄产业市场潜力最大的国家。

金融数据整体向好,一方面我国经济基本面长期向好,增长韧性较强,实体经济资金需求仍然较强。另一方面金融体系服务实体经济能力得到增强。今年以来,相关部门主动作为,在规范金融秩序的同时,加大逆周期调节力度,适时降低存款准备金率,改革贷款利率定价机制,疏通金融体系流动性向实体经济传导渠道,资金供需关系更合理。

隆冬时节,掀开保温门帘,走进李根会的“虫厂”车间,一排排铁架上摆满了一盒盒幼虫,等到来年春天的需求旺季,这些幼虫足足可以装满两万多盒。而车间旁边的空地上,李根会正利用冬闲平整土地。

邢伟认为,老年消费有很强的针对性,开发产品和服务必须深入研究老年人需求特点。要认识到这不仅是老年人的事,“老年消费满足得好,才能带来更大程度的家庭幸福与社会和谐。”

但李根会也差点面临“灭顶之灾”。“面包虫天冷长得慢,但温度超过30摄氏度,就会立刻死掉。”2018年夏天,因为村里“虫厂”增多,用电量剧增,全村频频断电,“虫厂”的降温就成了李根会最担心的事儿。

在章显训这位高龄老人眼里,当前老年消费市场的“硬条件”挺不错,但“软环境”还有待加强。“比如专业养老护理员数量太少,能够提供医养结合服务的养老机构就更少见。”

不过,充分释放老年市场消费潜力,还需在供需两端一起发力,把工作做细做实。

“目前我国老年消费产品和服务比较单一,没有充分体现老年人需求的特点,难以满足老年群体的实际需要。”中国宏观经济研究院社会发展研究所主任邢伟说。

吴玉韶介绍,2013年我国出台《国务院关于加快发展养老服务业的若干意见》,被业界称为“养老产业元年”,此后相关政策频出。目前国家层面助推老年市场发展的政策文件已达百余个,在促进养老服务加快优质供给方面发挥了积极作用。

记者调查发现,与日益旺盛的老年消费需求相比,老年消费市场供给依然存在一些短板。

老年市场供给短板为何这么多?

当然,促进经济发展,绝不是靠放贷款、加杠杆。当前我国货币信贷供应与经济增长需求基本保持一致,银行流动性合理充裕,企业融资环境不断改善,这得益于坚持稳健的货币政策,是政策力度松紧适度的效果体现。未来,要继续从金融服务实体经济和防范化解金融风险的角度,健全具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系。

一些老年人花钱过起“追着风景走”的候鸟式生活,另一些老年人则乐得在家门口购买高品质养老服务。

2017年养虫第一年,李根会的“致富虫”就大获丰收。当年,市场行情走高,一公斤活虫卖到了18元,一吨干虫超过5万元,许多出口商都上门求购。在李根会的带动下,石桥村当年又自发建起了3个“虫厂”。“喂虫、分盒、烘干都需要人,一个贫困户打工一年能挣八九千元。”李根会说。

“海南三亚,碧海蓝天!”这几天,北京六旬老人刘云安在朋友圈里晒起了退休生活,照片里他头戴草帽,穿一件印花短袖,留下一个灿烂笑脸。这条微信不仅收获上百点赞,还引来不少年轻人羡慕:我在北方的寒风里瑟瑟发抖,您却在南方过夏天,真自在!

但几十年来,外乡漂泊的李根会一直有一个梦想,就是“不出村就能致富”。因此,2017年,当一条“养虫”带领群众脱贫的道路摆在李根会面前时,他毫不犹豫地拿出了所有积蓄,一边建厂,一边到处跑市场、学技术。